Финансовое спокойствие. Программа сохранения и приумножения денег в трудные времена [Елена Феоктистова] (epub) читать постранично, страница - 2

отправить в отпуск за свой счет или сократить. Винить бизнес сложно. По факту, работодатель оказался в такой же плачевной ситуации, как и сотрудники – работать (то есть получать доход) нельзя, а расходы остались. Чуть позже я расскажу, как бизнесу остаться на плаву, а человеку – найти деньги на жизнь. А пока что первый шаг у всех одинаковый: распишите бюджет.

В первую очередь выпишите сумму ежемесячных обязательных и необязательных трат: квартплата или аренда, кредит, еда, средства гигиены, интернет, сотовая связь. Ведение бюджета помогает контролировать расходы и доходы. Это поможет вам понять, сколько минимально необходимо зарабатывать в месяц, чтобы выжить, или насколько хватит ваших сбережений, если тратить только на обязательную часть.

При любой ситуации вам нужно оценить свои траты и максимально сократить необязательные расходы. Не нужно резко сажать себя на хлеб и воду – это сложно и вряд ли приведет к позитивным результатам. Я призываю вас отказаться от необдуманных покупок. Такие траты есть в любой категории – продукты, расходы на детей, хобби, содержание автомобиля и дома, уход за домашними питомцами.

Первое место в рейтинге необдуманных трат занимает категория «продукты и покупки для дома». Сейчас, когда мы заперты дома, варианты проведения досуга резко сократились, и многие начинают развлекать себя, скупая в магазинах или в онлайне сладости, снеки, посуду, что-нибудь для интерьера. Это эмоциональные покупки, без которых можно прожить и не чувствовать себя несчастным.

Как сокращать эти затраты? Проведите ревизию продуктов – посмотрите, что у вас запасено на кухне, балконе или в шкафах в коридоре. Составьте план меню на неделю и ходите в магазин со списком. Пусть это будет простая еда, зато вся семья будет накормлена. Если ситуация патовая и денег нет совсем, то используйте запасы и ищите дополнительные источники дохода – о них я расскажу чуть ниже.

Статью расходов «развлечения» убираем максимально, ищите бесплатные варианты: чтение книг (проверьте домашнюю библиотеку), домашние тренировки, открытые обучающие курсы, YouTube. Многие бренды сейчас открывают доступ к своим платным продуктам – гуглите.

Итоги первого шага: вы начали вести бюджет, определили сумму обязательных расходов, сократили необязательные и спланировали траты на будущее. Дальше начинаете решать вопросы с кредитами.

Ситуация 2. Как закрывать кредиты, когда нет доходов и сбережений

Государство предоставило право на получение кредитных каникул физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, субъектам малого и среднего бизнеса. Важно понимать, что это не прощение долга, а лишь отсрочка, право на которую нужно доказать. И если раньше такую отсрочку предоставляли только по ипотечным кредитам, то теперь она действует на все виды кредитов, если вы докажите сокращение доходов на 30 % и более по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года. Срок кредитных каникул – не более 6 месяцев.

Кредитная организация может потребовать документ, подтверждающий снижение доходов: справку о доходах, выписку из реестра государственных услуг о регистрации в качестве безработного, листок временной нетрудоспособности (больничный). Эти документы нужно предоставить в течение 90 дней после обращения в кредитную организацию. Если не успеете, то вступает в силу договор, который действовал до предоставления кредитных каникул.

Обратиться с заявлением в банк можно по телефону или онлайн, явка личная не обязательна. В заявлении вы указываете свое требование – изменить сумму ежемесячного платежа или не вносить платежи по кредиту полностью. В этот период банк не должен применять санкции: начислять штрафы и пени, требовать досрочного погашения кредита, обращать взыскание на предмет залога либо ипотеки; обращаться к поручителю с требованием выплатить заем.

По факту идея в том, чтобы человек во время кредитных каникул ничего не платил. Если вы будете что-то оплачивать в период кредитных каникул, то платежи будут зачисляться на погашение тела кредита и это сделает кредит для вас дешевле – меньше переплата по процентам.

И вот нам одобрили каникулы – проценты по кредиту во время каникул будут продолжать начисляться и увеличивать тем самым ваш долг перед банком.

Если у вас ипотека, то проценты будут такими же, как по условиям договора. А по кредитным картам и потребительским кредитам в период кредитных каникул ставка должна быть не более 2/3 от среднерыночной ставки на дату обращения.

Поясню – в 2013 году был принят закон, который ограничил максимальный доход по кредиту для кредитной организации. Это делается через вычисление среднерыночной ставки по всем видам кредитов (займов) – Банк России (он же ЦБ РФ) раз в квартал рассчитывает и опубликовывает так называемое среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по разным