Финансовое спокойствие. Программа сохранения и приумножения денег в трудные времена [Елена Феоктистова] (epub) читать постранично, страница - 3

Любая организация не имеет права заработать больше, чем 1/3 от этого среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа).

В период кредитных каникул по потребительскому кредиту или кредитной карте процентная ставка не должна превышать 2/3 от рассчитанного ЦБ РФ среднерыночного значения полной стоимости по кредиту у конкретного кредитора. Ведь ставки отличаются – у МФО, в ломбарде или в банке. Вы сможете это проверить, запросив размер процентной ставки на период кредитных каникул – вам покажут расчет.

Если были долги до кредитных каникул – то суммы процентов, неустойки (штрафа, пени) за нарушение условий кредитного договора будут зафиксированы и должны быть оплачены в порядке установленным законом. А лучше договоритесь с банком сразу и подпишите соглашение об их погашении, иначе это основание для подачи иска на вас в суд.

После подачи заявления об отсрочке банк пересмотрит график платежей и сдвинет срок погашения займа на срок кредитных каникул. По истечении срока каникул вы должны вернуться в свой график оплаты – в противном случае вас ждут штрафы и пени.

Набежавшие за период каникул проценты по кредитным картам нужно оплатить в течение двух лет равными ежемесячными платежами – первый платеж должен быть не позднее чем через 30 дней с даты окончания периода отсрочки.

Обращаться в банк нужно в течение действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года. При этом кредитные каникулы, которые устанавливаются для заемщика, могут отставать от дня требования на 30 дней по ипотечным кредитам и на 14 дней по потребительским кредитам. Это означает, что если не хотите платить 10 мая по ипотеке, то бежать нужно было с заявлением в банк до 10 апреля, а по потребу – до 25 апреля.

И если вы осознаете, что кредитные каникулы вам не помогут, потому что нет понимания, как ситуация будет складываться через полгода, то напишите заявление в банк о реструктуризации кредита или поищите рефинансирование на других условиях, которые будут выгодны вам.

Отличие реструктуризации от рефинансирования ипотечного или любого другого кредита.

Если вы хотите изменить условия действующего кредитного договора, то можете подать в банк заявление о его реструктуризации, в рамках которой вам могут пересмотреть условия действующего между вами договора – увеличить срок кредита, предоставить отсрочку по оплате долга на какой-то период, пересмотреть процентную ставку. Цель таких заявлений – облегчить выплату долга заемщикам, попавшим в сложную ситуацию. У каждого банка свои условия и порядок реструктуризации договоров. Выяснить их вы можете на сайте банка или после подачи заявления на консультации с сотрудником банка.

Если же вы не можете договориться со своим банком о пересмотре условий действующего договора, то вы можете оценить замену действующего договора на новый договор. Это будет считаться рефинансированием – заменой существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство. Рефинансирование кредита можно осуществить как в вашем текущем банке, так и в новом. По опыту могу сказать, что если ваш банк отказал в реструктуризации, то и на рефинансирование не пойдет.

Формы заявлений в банк для получения кредитных каникул или для рефинансирования или реструктуризации кредита вы можете скачать по этой ссылке: https://trening.fincult.ru/bonus_april

Ваша задача – снизить ежемесячную нагрузку на бюджет. В идеале, полностью пересмотреть с банком условия договора, чтобы спустя полгода не бежать опять к нему с просьбой изменить условия. Ведь потом все обязательства вступят в полную силу.

Вместе с тем, правила об ипотечных кредитных каникулах, которые действовали с июля 2019 года, сейчас не изменились.

Причины для ипотечных каникул:

1. Трудное материальное положение – например, увольнение.

2. Это единственное жилье, и оно в ипотеке.

3. По одному договору – одна отсрочка.

4. Максимальная сумма кредита – 15 миллионов рублей.

Каникулы действуют 6 месяцев в двух вариантах:

1. Не платим вообще.

2. Платим меньшую сумму ежемесячных платежей.

Виды каникул:

1. Погашение %. Тело кредита разбивают на последующие платежи.

2. Разбивка платежей. Вносим часть ежемесячного платежа.

3. Полная отсрочка. Ничего не платим, но продлеваем срок ипотеки.

4. Увеличиваем срок ипотеки. Продлеваем договор и перераспределяем нагрузку на дополнительное время.

По закону, если срок исполнения обязательства выпадает на нерабочий день, то оплата переносится на ближайший за ним рабочий день. Но сейчас, хоть и принято решение о нерабочих днях, по заявлению ЦБ РФ оплаты по кредитным обязательствам должны осуществляться в срок, если вам не были предоставлены кредитные